新能源汽车的保费到底涨了没？

随着2021年年底新能源汽车专属商业保险条款正式上线，新能源汽车正式进入专属车险时代。然而很多车主发现，续保时自己爱车的保费贵了不少。

一位特斯拉车主在网上爆料，其2021年12月23日投保，缴纳费用为8278元，仅仅过了4天，新能源专属车险上线后，保费就飙升至13952元，涨幅超过80%。于是乎，“新能源车辆保费一夜上涨近万元”“新能源汽车保费一天一个价”“新能源汽车省下来的钱还不够交保费”等话题冲上微博热搜。那么，事实果真如此吗?

A　专属保险上线覆盖面更广

2021年12月14日，中国保险行业协会在其网站公布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，这意味着研究探索了3年的新能源汽车专属车险真的来了。不久后的12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，并首批挂牌中国人保、阳光财险、中华保险、中国人寿等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品。

据了解，此次发布的《专属条款》，对新能源汽车进行了定义，纯电动汽车、插电式混合动力(含增程式)汽车、燃料电池汽车都属于新能源汽车。在新能源专属车险落地后，这些车辆新投保及续保都只能使用《专属条款》。

从《专属条款》公布的内容来看，新能源车险包含新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险3大主险和13个附加险，基本把新能源汽车的常见风险都考虑进去了。

除此之外，与传统车险相比，新能源专属车险增加了一些保障内容。比如除了车身外，新能源车独有的“三电”系统(电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统)以及其他所有出厂时的设备都纳入承保范围。值得注意的是，新能源车的使用过程也有进一步明确，三大主险的使用均全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。

除了主险之外，新能源专属车险还为广大新能源车主定制了很多附加保险。比如，新能源车在充电的时候，因为外部电网故障导致车辆损失，那附加的外部电网故障损失险就可以提供保障;自家安装的新能源车充电桩，因为自然灾害、意外事故导致的损失，附加自用充电桩损失保险也能赔付。

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除了保险责任，新能源车主最关心的是保费问题。此前，根据《专属条款》中的内容，不少人表示新能源汽车的保费将下降，还有不少人给出预测，专属车险落地后，预计有80%的新源车主能享受到降费的利好。

然而，随着越来越多的车主开始在新规下投保，网上爆出了很多新能源汽车保险涨价的消息。其中，关于特斯拉保险费用涨价的话题更是占领了各大汽车网站的头条，一位 Model Y的车主在社交平台上发布了两张关于保险费用的图片，其12月23日的车险报价为8278元，车损险为5797.92元，而12月27日的车险报价截图显示车险总额变成了13952.52元，车损险上涨到12736.43元。短短几天时间，为什么费用差了那么多?这让很多没赶上27日之前提车的车主直呼“血亏”!随后，小鹏、蔚来、理想等新能源车型保费涨价的消息也接连爆出，而根据很多车主在网上爆出的价格来看，上述品牌的新能源车型保费上涨幅度均不小，基本都在30%以上，不少车型甚至超过了50%。

不久之后，多家新能源车企都针对保费上涨做出了回应。特斯拉方面回应称，最近随着“新能源汽车专属保险”上线，特斯拉收到了一些关于保费浮动的咨询，不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异，从最新的2021年12月30日统计数据来看，特斯拉车辆保费上涨幅度，以全国平均看在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费，上涨幅度以全国平均看在20%以内，具体金额请以当地保司的报价为准;蔚来召开了新能源汽车专属保险沟通会，会上蔚来汽车表示，该公司向用户提供的包含保费及相关服务权益的2021版用户无忧保包，在车险费改之后，服务包价格依旧保持不变，不包含保险费用的保险无忧包，费用则会根据保司定价进行相应的调整;小鹏汽车发布了《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》，小鹏汽车方面表示，据2021年12月28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏全线车型平均涨幅在2.9%—18.2%不等(不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异)，具体金额请以当地保司的报价为准。

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一方是车主爆出的“天价”保单，一方是车企回应的“小幅”涨价。事实究竟怎样?山西晚报记者对此进行了调查了解。

“保险费确实涨了点，但是没有那么多。”一家造车新势力经销商告诉记者，以其店内交付和保险公司沟通的情况来看，在新能源汽车专属保险上线之后，保费的确出现了上涨的情况，但没有网络上公布的那么夸张，新车保险差价在500-1000元之间，涨幅在10%左右，以其店内售价25万多元的一款车型为例，原本商业险是5000多元，现在6000元出头。

“涨价50%有些夸张了，即使真有这个涨幅，也是个例。”一名保险公司员工说道。其表示，目前来看，新能源专属车险与之前相比，部分车型确实出现了涨价，但涨幅并不是很大，而且还是有涨有跌。山西晚报记者注意到，此前，中国保险行业协会向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，在车损险费率平滑方面，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮;25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动。“25万确实算是一个分水岭，但不是绝对的，新能源车险定价中需要考虑的因素有很多。”据该员工介绍，最明显的例子就是出险次数，之前多次出险会呈现保费上涨，而连续三年未出险则会享受较低的车险保费折扣。“涨幅超过50%，大概率是车主曾经出险，甚至是多次出险，这种都属于车主的个人情况，当年保费要缴多少，即使是同一品牌的相同车型也存在一定差别。”

而对于新车来说，实际的涨幅并没有那么大。“甚至有部分保费下跌的新能源车型，如比亚迪的秦、上汽荣威E50、Ei5等多款车型的保费就有所下降。”

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目前来看，在新能源汽车专属商业保险条款上线后，虽然幅度不大，但部分车型的保费确实上涨了。这又是为何呢?保险公司的工作人员表示，这与新能源汽车的特性有一定的关系。

“车险定价时要考虑很多调整系数，每一项变化都将影响最终的保费。”对于新能源汽车来说，保险涨幅最大的部分主要集中在车损险。“很多新能源车的配件，比如大灯、保险杠等部分，维修的成本要比传统的燃油车更高，这就导致了理赔成本的上涨，保费自然就更高了。例如某些新能源车型采用一体式车身，这种类型的车辆一旦发生碰撞，很多时候都不好在碰撞部位单独修复或更换零件，只能更换整个车架，这就导致出险的赔付金额更高，保费上涨也在所难免。”保险公司的相关人员说道。

此外，和传统燃油车车险相比，新能源汽车专属车险设计更细了，例如新能源车独有的“三电”系统，还有充电、行驶、停放等不同的应用场景，这是为了覆盖新能源车各个使用环节的风险，为车主在使用新能源车时提供足够的保障。比如，传统燃油汽车的三责险最高保额为1000万元，但新能源汽车的火灾事故限额有翻倍险，最高可以翻4倍，投保四千万元的保额。

总的来说，虽然保费可能上涨，但新能源车险专属条款确实为车主提供了更加完善的保障。此外，山西晚报记者注意到，全国乘联会近日也针对保费上涨表态，适当鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。车险综合改革在保护消费者的同时还需要遵循“市场决定，监管引导”原则，发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，健全市场化条款费率形成机制。山西晚报记者留意到，特斯拉早在三年前就在加州推出了车险业务，并宣称保费价格比保险公司便宜30%;比亚迪曾在2018年计划推出“个性化定价保险服务”;小鹏汽车也成立了小鹏汽车保险代理有限公司。不过，车企“自营”保险还在发展的初级阶段，未来还有很多问题需要解决。